- 대출 한도: 일반 2억 원 / 생애최초 2.4억 원 / 신혼·2자녀 3.2억 원 / 신생아 특례 4억 원 (2025-06-27 이후 계약 기준, HF·주택도시기금, 2026년 5월 기준)
- 소득 기준: 부부 합산 연 6,000만 원 이하 (신혼 8,500만 원 / 생애최초·2자녀 이상 7,000만 원 이하)
- 자산 기준: 순자산 5.11억 원 이하 (2026년 기준, HF·주택도시기금)
- 금리 범위: 연 2.85~4.15% (HF·myhome.go.kr 공식 기준) · 우대금리 중복 적용 시 약 1.8~2.5%대 가능
- 신청 경로: 기금e든든(enhuf.molit.go.kr) 온라인 또는 수탁은행 5곳(우리·KB·신한·NH·기업) 방문 · 콜센터 1566-9009
디딤돌대출이란 — 무주택 서민·신혼·생애최초를 위한 정책 자금
디딤돌대출은 국토교통부와 주택도시기금이 무주택 저소득 서민의 주택 구입자금을 저금리로 지원하는 정책 모기지 상품입니다. 한국주택금융공사(HF)가 보증하고, 5개 수탁은행 창구에서 실행됩니다. 2026년 5월 현재 기본 금리는 연 2.85~4.15%이며, 신혼·생애최초·다자녀 우대 중복 적용 시 약 1.8~2.5%대까지 낮아질 수 있습니다 (HF·주택도시기금, 2026년 5월 기준).
주관기관은 국토교통부 주택기금과이며, 주택도시기금이 재원을 운용하고 한국주택금융공사(HF)가 보증을 담당합니다. 실제 대출은 우리·KB국민·신한·NH농협·IBK기업은행 5개 수탁은행 창구에서 실행됩니다. 주요 정책 주택금융 4종의 차이는 아래 표를 참고하세요.
| 상품명 | 대상 | 소득 기준 (부부 합산) | 최대 한도 | 특징 |
|---|---|---|---|---|
| 디딤돌대출 | 주택 구입 | 6,000~8,500만 원 | 3.2억 원 (신혼·2자녀) | 무주택 서민 저금리 구입자금 |
| 신생아 특례 디딤돌 | 주택 구입 | 1억 3,000만 원 (단독) / 2억 원 (맞벌이) | 4억 원 | 2년 이내 출산·입양 가구 전용 |
| 보금자리론 | 주택 구입 | 7,000만 원 (부부 합산) | 3.6억 원 | HF 장기 고정금리 모기지 |
| 버팀목전세대출 | 전세 보증금 | 5,000만 원 (부부 합산) | 1.2억 원 (수도권) | 무주택 세대주 전세자금 지원 |
신청 자격 : 5가지 핵심 요건
무주택 세대주 요건, 소득 기준, 자산 기준, 주택 요건, 기존 대출 요건 5가지를 모두 충족해야 신청이 가능합니다. 아래 각 요건을 하나씩 점검한 뒤, 섹션 하단 체크리스트로 최종 확인하세요.
무주택 세대주 요건
신청일 기준 세대주 본인과 세대원 전원이 무주택이어야 합니다. 배우자가 별도 세대를 이루고 있더라도 배우자 세대의 주택 보유 여부를 합산해 판단합니다. 이전 주택을 처분한 경우 처분 완료 후 접수해야 합니다. 접수 시점에 등기이전이 완료되지 않았다면 무주택으로 인정되지 않을 수 있으므로 주의하세요 (주택도시기금 디딤돌대출 안내, nhuf.molit.go.kr).
소득 기준 (부부 합산)
근로소득·사업소득·기타소득을 합산한 전년도 신고 소득을 기준으로 심사합니다. 가구 유형별 기준은 다음과 같습니다.
| 가구 유형 | 부부 합산 연 소득 기준 |
|---|---|
| 일반 가구 | 6,000만 원 이하 |
| 신혼부부 (혼인 7년 이내) | 8,500만 원 이하 |
| 생애최초 주택구입자 | 7,000만 원 이하 |
| 2자녀 이상 가구 | 7,000만 원 이하 |
※ 소득 기준은 전년도 부부 합산 신고 소득 기준입니다 (HF·주택도시기금, 2026년 5월 기준). 정책 변동 시 nhuf.molit.go.kr에서 재확인하세요.
자산 기준
금융재산을 포함한 순자산 가액이 소득 4분위 평균 부동산 자산가액 이하여야 합니다. 2026년 기준 5.11억 원입니다 (HF·주택도시기금, 2026년 5월 기준).
주택 요건
구입하려는 주택의 전용면적이 85㎡ 이하이고, 주택 평가액(담보물 감정가)이 5억 원 이하여야 합니다. 신혼부부 또는 2자녀 이상 가구는 평가액 6억 원 이하 주택까지 적용됩니다. 신규 분양과 기존 주택 모두 해당되며, 잔금일 기준으로 접수합니다. 수도권 외 읍·면 지역은 전용 100㎡ 이하까지 면적 기준이 완화됩니다 (HF·주택도시기금, 2026년 5월 기준).
기타 요건
기존에 주택도시기금 대출(버팀목·디딤돌)이 없어야 합니다. 일부 대환 목적의 예외 규정이 있으나, 이 경우 수탁은행 또는 주택도시기금 콜센터(1566-9009)에 사전 확인이 필요합니다. 신청자 신용 요건은 수탁은행 심사 기준이 별도로 적용됩니다.
자격 체크리스트
- 세대원 전원(배우자 포함)이 무주택입니까?
- 부부 합산 소득이 해당 가구 유형 기준 이하입니까?
- 순자산이 5.11억 원(2026년 기준) 이하입니까?
- 구입하려는 주택이 전용 85㎡ 이하·평가액 5억 원 이하입니까?
- 기존 주택도시기금 대출이 없습니까?
- 잔금일까지 3주 이상 여유가 있습니까? (은행 심사 기간 고려)
대출 한도 : 가구 유형별·LTV 한눈에 비교
디딤돌대출 한도는 2025년 6월 27일 이후 계약 기준으로 가구 유형에 따라 최소 2억 원에서 최대 3.2억 원입니다. LTV 범위 내에서 적용되므로 주택 감정가와 LTV·DTI 조건을 함께 고려해야 실제 수령 가능한 금액이 결정됩니다 (HF·주택도시기금, 2026년 5월 기준).
| 가구 유형 | 최대 한도 | LTV | DTI |
|---|---|---|---|
| 일반 가구 | 2억 원 | 70% | 60% |
| 생애최초 주택구입자 | 2.4억 원 | 최대 80% (수도권·규제지역 70%) | 60% |
| 신혼부부 (혼인 7년 이내) | 3.2억 원 | 80% | 60% |
| 2자녀 이상 가구 | 3.2억 원 | 80% | 60% |
※ 2025-06-27 이후 계약 기준. 이전 계약 건은 종전 한도 적용. 신생아 특례 디딤돌(한도 4억 원)은 아래 별도 섹션에서 안내합니다. LTV·DTI 수치는 nhuf.molit.go.kr 공고문으로 재확인하세요.
2026년 5월 금리 : 기본·우대·최저 시뮬레이션
2026년 5월 기준 디딤돌대출 기본 금리는 소득 구간과 만기에 따라 연 2.85~4.15%이며, 생애최초·신혼·다자녀·청약통장 우대금리를 중복 적용하면 약 1.8~2.5%대까지 낮아질 수 있습니다 (HF·myhome.go.kr 공식 기준, 2026년 5월 기준).
기본 금리 (부부 합산 소득 구간별, 30년 만기 기준)
| 부부 합산 소득 | 30년 만기 금리 |
|---|---|
| 2,000만 원 이하 | 연 3.10% |
| 2,000만 원 초과 ~ 4,000만 원 이하 | 연 3.45% |
| 4,000만 원 초과 ~ 7,000만 원 이하 | 연 3.80% |
| 7,000만 원 초과 ~ 8,500만 원 이하 (신혼·자녀) | 연 4.15% |
※ 만기 단축(10·15·20년) 시 0.1~0.3%p 인하 적용. 정확한 만기별 금리는 nhuf.molit.go.kr 금리 고시에서 확인하세요. 위 금리는 분기별로 조정됩니다 (HF·주택도시기금, 2026년 5월 기준).
우대금리 항목 (중복 적용 가능)
| 우대 조건 | 우대 폭 |
|---|---|
| 생애최초 주택구입 | -0.2%p |
| 신혼부부 | -0.2%p |
| 2자녀 이상 가구 | -0.5%p |
| 1자녀 가구 | -0.3%p |
| 청약통장 가입 5년 이상 | -0.3%p |
| 청약통장 가입 10년 이상 | -0.4%p |
| 청약통장 가입 15년 이상 | -0.5%p |
| 전자계약 | -0.1%p |
우대금리 시뮬레이션: 부부 합산 소득 2,000만 원 이하 가구가 신혼 + 생애최초 + 2자녀 + 청약통장 15년 이상 + 전자계약 우대를 모두 적용하면, 기본 금리 3.10%에서 최대 -1.5%p가 차감되어 약 1.8~2.5%대 수준까지 낮아질 수 있습니다. 다만 우대 항목 중복 적용 시 총 인하 폭에 한도가 있을 수 있으니, 수탁은행에서 시뮬레이션 상담을 받아 정확한 금리를 확인하세요 (HF·주택도시기금, 2026년 5월 기준).
만기는 10·15·20·30년 중 선택할 수 있으며, 거치 1년 후 원금 분할상환 방식이 기본입니다. 고정금리와 5년 변동금리 중 선택 가능합니다.
신청 방법 : 기금e든든 온라인 + 수탁은행 5곳
가장 빠른 신청 방법은 기금e든든(enhuf.molit.go.kr) 온라인 신청으로, 본인인증 후 소득·자산 조회와 서류 제출까지 원스톱으로 완료할 수 있습니다. 잔금일 기준 최소 3~4주 전 신청을 권장합니다.
온라인 신청 — 기금e든든 8단계
- 기금e든든(enhuf.molit.go.kr)에 접속합니다.
- 회원가입 또는 공동인증서(공인인증서)로 로그인합니다.
- [주택구입자금] → [디딤돌구입자금대출] 메뉴를 선택합니다.
- 자격 조회: 국세청·건강보험 연동으로 소득·자산이 자동 조회됩니다.
- 대출 조건 선택: 한도·금리 유형(고정/변동)·만기·상환방식을 설정합니다.
- 서류 제출: 재직증명서·소득확인서·매매계약서·등기권리증 사본 등을 전자 업로드합니다.
- 심사 및 승인 통보: 영업일 기준 5~10일 소요됩니다. 서류 미비 시 보완 기간이 추가됩니다.
- 잔금일에 수탁은행 방문해 대출을 실행합니다.
오프라인 신청 — 수탁은행 5곳 방문
우리은행, KB국민은행, 신한은행, NH농협은행, IBK기업은행 5개 수탁은행 창구에서 신청할 수 있습니다. 방문 전 기금e든든 홈페이지에서 신청서를 출력해 지참하면 처리 시간을 단축할 수 있습니다.
콜센터 상담
자격 사전 확인이나 서류 안내가 필요하다면 콜센터를 먼저 이용하세요. 주택도시기금 콜센터 1566-9009, HF(한국주택금융공사) 1688-8114에서 평일 운영합니다.
신생아 특례 디딤돌 — 일반 디딤돌과 5항목 비교
신생아 특례 디딤돌대출은 2023년 1월 1일 이후 출산하거나 입양한 가구 전용 상품으로, 일반 디딤돌보다 소득 기준·한도·금리 모두 유리합니다. 두 상품은 중복 신청이 불가하므로, 신생아 특례 요건을 충족한다면 특례 상품이 유리합니다 (주택도시기금, 2026년 5월 기준).
| 구분 | 일반 디딤돌대출 | 신생아 특례 디딤돌대출 |
|---|---|---|
| 대상 | 무주택 서민 가구 | 2년 이내 출산·입양 가구 |
| 소득 기준 | 6,000만~8,500만 원 이하 | 단독 1억 3,000만 원 / 맞벌이 2억 원 이하 |
| 자산 기준 | 5.11억 원 이하 (2026년 기준) | 5.11억 원 이하 (2026년 기준) |
| 최대 한도 | 3.2억 원 (신혼·2자녀 기준) | 4억 원 |
| 적용 금리 | 연 2.85~4.15% | 연 1.80~3.50% (특례 5년 적용, 소득구간별 차등) |
※ 신생아 특례 디딤돌 금리(1.80~3.50%)는 특례 5년 적용 기준이며 소득 구간별로 차등 적용됩니다 (HF·주택도시기금, 2026년 5월 기준). 자세한 수치는 nhuf.molit.go.kr에서 확인하세요. 신생아 특례 디딤돌 상세 안내는 별도 글에서 다룰 예정입니다.
자주 묻는 질문 FAQ
Q1. 무주택 기준은 언제까지 유지해야 하나요?
신청일 기준으로 세대원 전원이 무주택이어야 합니다. 대출 실행 이후 구입 주택 외에 추가 주택을 취득하면 이미 실행된 대출에는 소급 영향이 없으나, 추가 기금 대출 신청 시 자격을 상실합니다 (주택도시기금).
Q2. 청약통장 우대를 받으려면 가입 기간이 얼마나 되어야 하나요?
청약통장 가입 기간과 납입 횟수에 따라 -0.3~0.5%p의 우대금리가 차등 적용됩니다. 가입 5년 이상·10년 이상·15년 이상 구간별로 우대 폭이 다르므로, 신청 전 수탁은행 또는 nhuf.molit.go.kr에서 본인 해당 구간을 확인하세요 (HF·주택도시기금, 2026년 5월 기준).
Q3. 부부 중 한 명만 신청해도 되나요?
세대주 명의의 1인 신청이 원칙이지만, 부부 공동 신청도 가능합니다. 소득 심사는 배우자 포함 부부 합산 소득을 기준으로 합니다. 공동 신청 시 지분 배분은 수탁은행과 협의해 결정합니다 (주택도시기금, 2026년 5월 기준).
Q4. 기존 대출이 있으면 디딤돌대출 신청이 가능한가요?
기존 주택도시기금 대출(버팀목·디딤돌)이 없어야 하는 것이 원칙입니다. 다만 일부 대환(갈아타기) 목적은 예외 규정이 있으므로, 수탁은행 또는 주택도시기금 콜센터(1566-9009)에서 사전 확인이 필요합니다.
Q5. 잔금일이 2주 남았는데 신청이 가능한가요?
심사 기간이 영업일 기준 5~10일이므로 잔금일 최소 3~4주 전 신청을 권장합니다. 서류 미비 시 보완 기간이 추가되어 지연될 수 있습니다. 촉박한 경우 수탁은행에 우선 연락해 가능 여부를 확인하세요.
Q6. 디딤돌대출과 신생아 특례 디딤돌을 중복 신청할 수 있나요?
같은 주택에 주택도시기금 대출은 1개 상품만 실행됩니다. 신생아 특례 디딤돌 요건을 충족한다면 금리·한도 모두 유리하므로 특례 상품을 우선 검토하는 것이 좋습니다 (주택도시기금).
Q7. 중도상환수수료가 있나요?
디딤돌대출은 중도상환수수료가 없습니다. 다만 대환·조기 상환 시 기금 상품별 세부 조건이 다를 수 있으니, 수탁은행에서 미리 확인해 두세요 (주택도시기금, 2026년 5월 기준).
Q8. 생애최초 요건은 어떻게 증빙하나요?
세대원 전원이 과거에 주택을 소유한 사실이 없어야 생애최초로 인정됩니다. 주민등록등본·건축물대장·등기부등본 조회로 확인하며, 주택도시기금 시스템에서 자동 조회됩니다. 과거 지분 취득 이력이 있으면 요건에서 제외될 수 있으니, 수탁은행에서 사전 상담을 받는 것이 좋습니다.
공식 채널 안내와 사칭 주의
디딤돌대출 공식 채널
온라인 신청: 기금e든든 — enhuf.molit.go.kr
상품 안내: 주택도시기금 — nhuf.molit.go.kr
보증 안내: 한국주택금융공사(HF) — hf.go.kr
콜센터: 주택도시기금 1566-9009 / HF 1688-8114 (평일 운영)
본 글은 2026년 5월 주택도시기금·HF 공시 기준으로 작성되었습니다. 2025-06-27 이후 한도 축소가 적용된 최신 기준입니다. 금리는 분기별로 조정되고 자산 기준은 매년 갱신되므로, 신청 전 반드시 nhuf.molit.go.kr에서 최신 안내를 확인하십시오.
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- 주택도시기금 — 디딤돌구입자금대출 안내 (nhuf.molit.go.kr)
- 기금e든든 — 온라인 신청 (enhuf.molit.go.kr)
- 한국주택금융공사(HF) — hf.go.kr
- 주택도시기금 콜센터: 1566-9009
- HF 콜센터: 1688-8114
본 글은 정부 공식 자료를 기반으로 작성되었습니다. 최종 자격·금리는 수탁은행 또는 주택도시기금 상담으로 확인하세요.